Ликбез по кредитным кооперативам от ЦБ РФ

Что такое кредитный потребительский кооператив​

Специалисты Банка России подробно рассказали о кредитных кооперативах, какие плюсы и минусы этого финансового института, что необходимо знать пайщикам, как не спутать кредитный потребительский кооператив с финансовой пирамидой или нелегалами. Также были озвучены признаки того, что у легального кредитного потребительского кооператива начинаются какие-то проблемы.

Что такое кредитный потребительский кооператив? Это некоммерческая организация, которая объединяет группу единомышленников и организует финансовую взаимопомощь между ними — принимает сбережения от пайщиков и выдает им займы.

Некоммерческая – ключевое слово в КПК:

• КПК создается НЕ для получения прибыли.
• Не имеет права заниматься торговлей и производством.
• Все взносы членов КПК идут на покрытие расходов и осуществление деятельности кооператива. Иные цели только в соответствии с уставом.
• Пайщики несут субсидиарную ответственность по его обязательствам.

Потребительский кооператив работает за счёт того, что привлекает сбережения пайщиков и передает эти сбережения другим пайщикам, которые нуждаются в займе. Схема очень понятная и простая - у кого-то есть свободные денежные средства, которые они готовы под проценты предоставить, у кого-то есть намерение взять заем на свои текущие нужды.

КПК - добровольное объединение пайщиков, это означает, что пайщики в любой момент могут разорвать свои отношения с кооперативом. Кроме того важным моментом является управление самими пайщиками.

Как пайщик получает доход, если деятельность КПК – некоммерческая?

Пайщик приносит деньги в КПК на определённый срок и рассчитывает по итогу получить доход. Этот процент не может быть выше двух ключевых ставок Центробанка. На 19.08.2021 – не больше 13%. КПК выдает заём кому-то из пайщиков. Заемщик возвращает долг и проценты. Из них КПК расплачивается по привлеченным средствам и покрывает операционные расходы. Оставшиеся доходы КПК может направить в резервный фонд.

Резервный фонд нужен, чтобы покрыть внезапные расходы или потери, причем, если КПК сработает в убыток и резервный фонд будет недостаточным для его покрытия, все члены КПК должны будут «скинуться» - внести дополнительные взносы.

Плюсы и минусы кредитного потребительского кооператива​

Права пайщика:

• участвовать в управлении кредитным кооперативом:
• инициировать общее собрание
• вносить предложения в повестку дня общего собрания
• голосовать по всем вопросам
• выдвигать кандидатов, избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива
• получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности
• получать займы, передавать денежные средства

Обязанности пайщика:

• соблюдать устав
• вносить дополнительные взносы в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 3 ГК РФ
• солидарно с другими членами кредитного кооператива (пайщиками) нести субсидиарную ответственностьпо обязательствам кредитного кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса
• своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы

Субсидиарная ответственность означает, что если возникают убытки, пайщики должны вносить дополнительные взносы, чтобы их покрыть.

Возникает вопрос - есть микрофинансовые организации, есть банки, а зачем нужен кредитный потребительский кооператив? У таких организаций есть и плюсы, и минусы

Плюсы КПК

• Большие шансы получить заем даже с проблемной кредитной историей.
• Комфортные платежи, возможности договориться об особых условиях возврата.
• Доходность от вложений может быть выше, чем от банковских вкладов.

Минусы КПК

• Недешевые займы.
• Риск потери сбережений.
• Большая ответственность.

Как проверить легальность кредитного потребительского кооператива​

Если вы все-таки решили стать пайщиком кредитного потребительского кооператива, что нужно сделать и проверить?

• КПК есть в реестре Банка России: ИНН, название и юридический адрес совпадают
• КПК состоит в саморегулируемой организации (СРО) или напрямую поднадзорен Банку России
• Есть ли у КПК предписания Банка России и какие они?

Все это можно узнать на сайте ЦБ РФ cbr.ru.

Что еще нужно знать, чтобы не попасть на удочку к мошенникам или случайно не вступить в финансовую пирамиду вместо КПК?

Законодательство определяет, что никакая другая организация, кроме кредитного потребительского кооператива, не имеет права в своем названии использовать эти слова или аббревиатуру КПК. То есть, если вы видите консультационный потребительский кооператив или другое словосочетание, которое образует аббревиатуру КПК, то, скорее всего, эта организация недобросовестная. Если данных о компании нет в государственном реестре КПК или реквизиты не совпадают – компания ведет деятельность нелегально. Если организация проводит агрессивную рекламу, дорогостоящие праздники, беспроигрышную лотерею и иные затратные мероприятия, то в этом тоже стоит усмотреть признаки нелегала, поскольку цель деятельности КПК совсем иная.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

• Организация призывает привести друга, за что обещает подарки или особые условия.
• Обещают проценты выше, чем разрешенные две ключевые ставки, или гарантируют доходность.

Как увидеть нелегала с признаками пирамиды?

На сайте Банка России в списках компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Всего более 2000 компаний из них 406 пирамид. 11 пирамид зарегистрированы в регионах Сибири. 50 пирамид в названии слова «кооператив» или КПК. Это незаконно! Большинство пирамид имеют разветвленную региональную сеть или действуют через интернет.

Если вы все-таки выбрали давно работающий, зарегистрированный кооператив, то на что нужно обращать внимание в его деятельности? И как распознать тревожные сигналы, до того как внести свои деньги в такую организацию?

• КПК выходит из СРО или его исключают.
• КПК, несмотря на запрет привлекать средства пайщиков, продолжает их принимать.
• Давно действующий КПК внезапно разворачивает активную рекламу.
• КПК начинает активно привлекать новых членов, в том числе с помощью программы лояльности для пайщиков, которые приведут друзей и знакомых.
• КПК недавно изменил регион регистрации, название, председателя, правление.
• КПК под любым предлогом отказывается возвращать средства в срок.
• При этом КПК резко увеличивает обещанную доходность по новым вложениям.
• КПК не сообщает о собраниях, проводит собрания только с уполномоченными.
• Перед оформлением членства КПК предлагает вступить в некое общество, клуб и т.д.

Что делать пайщикам, если КПК не возвращает средства​

Если легальная КПК попадает в поле зрения Банка России (поступают жалобы от граждан, КПК исключают из СРО за грубые нарушения или отсутствие отчетности и т.п.), регулятор проводит проверку. Если нарушения подтверждаются, то:

Банк России выносит соответствующее предписание, в том числе об ограничении одного или нескольких направлений деятельности, при этом КПК в любом случае обязан рассчитываться с пайщиками, ограничения на этот вид операций не распространяются.

КПК может устранить нарушения и после снятия предписания продолжить работу.

Если КПК продолжает привлекать средства граждан, несмотря на запрет, данные о нем передаются в правоохранительные органы.

Банк России может инициировать ликвидацию КПК, самостоятельно или совместно с СРО – инициировать банкротство.

Всегда важно проверять нет ли в отношении КПК ограничения, является ли он членом СРО, не находится ли он в стадии ликвидации или банкротства.

Пока КПК не является членом СРО, он не имеет права привлекать средства пайщиков, принимать в члены новых пайщиков.

Что делать пайщикам, если КПК не возвращает средства (до 500 тыс. рублей)?

1. Направить официальное обращение в КПК: письменное или электронное. КПК обязан предоставить ответ или мотивированный отказ, если со дня нарушения прав пайщика прошло не более 180 дней. Параллельно стоит направить жалобу в Банк России.
2. Если пайщик не получает ответ в установленный срок или ответ его не устраивает, необходимо направить заявление финансовому уполномоченному. Это обязательный этап перед обращением в суд.
3. Если пайщика не устроило решение финансового уполномоченного, то необходимо обращаться в суд. Если пайщиков, которым не возвращают вложения много, они могут подать коллективное обращение.

Если требования к КПК больше 500 тыс. рублей, в суд необходимо обратиться сразу после отказа КПК.

Если в КПК введена процедура наблюдения, то пайщику необходимо обязательно заявить свои требования в течение 30 дней с даты опубликования сообщения о введении наблюдения. Если КПК уже признали банкротом, то заявить свои требования необходимо в течение двух месяцев с момента опубликования сведения о начале конкурсного производства.

Свои требования пайщики направляют в арбитражный суд, финансовую организацию и арбитражному управляющему с приложением всех необходимых документов.

Сведения о банкротствах публикуются на ресурсе: bankrot.fedresurs.ru.

Если компания привлекает средства граждан под видом КПК нелегально, необходимо сообщить об этом в правоохранительные органы. Если КПК входит в реестр, но, есть основания думать, что он пытается ввести клиентов в заблуждение, обманом завладеть средствами или иным имуществом, жалобы можно подать как в Банк России, так и в правоохранительные органы.

Часто пайщики не хотят жаловаться в Банк России или правоохранительные органы на КПК, опасаясь, что в этом случае кооператив «прикроют» и деньги они точно не получат. Иногда, КПК сами дают такую информацию.

---

Источники: